石女士今年26岁，老公29岁，四口之家，小孩5个月，老人今年55岁，老公月收入8000元，石女士月收入2000元，刚买一套房子贷款28万元，20年还清，现在每月需要还贷1900元，家里有存款2万元，年终奖3万元，老公和老人买了保险，石女士和小孩没买，明年10月份装修款要准备出6万元来，每月给老人500元零用钱。

    理财目标

    两年内买车，提前还房贷，为孩子考虑教育基金。

    理财师：工行东莞市企石支行副行长、国际金融理财师（CFP） 陆佳

　　理财分析

    石女士目前的家庭理财目标主要是有下面四个：一个是在两年内买车；第二个是在财务状况允许的情况下，尽早提前还贷；第三个是尽早为孩子考虑建立一个教育基金；第四个目标是在明年10月份准备6万元的装修经费。

    按照财务目标实现的时间序列来排列，这四个目标应该依次是：装修经费－〉买车－〉提前还贷－〉教育基金。

    家庭每月自由现金流分析：石女士现时的家庭月度总收入为1万元，年终奖为3万元，则其年度总收入为15万元。按照家庭总人口来估算，其每月生活成本大约在3000元左右，加上给老人的孝敬500元和石先生及其老人的保险费支出，另外家庭每月还贷支出有1900元，则其每月家庭净流出现金在6000元左右，而可自由支配现金流入为4000元，年度则为78000元（4000×12＋30000）。

    理财建议

    达成目标计算：在短期之内，我们建议石女士先采用货币基金或者工商银行的"灵通快线"理财产品，用于初期的积累资金用途。在达到银行理财产品一般要求的下限5万元以后，再转投资于人民币理财产品"稳得利"上面，时间以3个月至6个月为宜。

    经过估算，在明年10月份左右，石女士家庭可以达到的金融资产为11.34万元左右。由于当时家庭需要支出装修经费6万元，此时金融资产再次减值为5.34万元。此时，石女士可以考虑转投资于稍为较长期的理财产品，比如1年期的"稳得利"人民币理财产品，以赚取更加高的收益。另外加上期间的年终奖加值，估计在购车计划开始时，石女士可以得到的收益为8.8万元左右，可以考虑以紧凑型家庭轿车为主的选择。如果觉得供选择的车型不好，推后购车的计划也是可以的。

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